Artisan, commerçant,
vous construisez chaque jour.
Qui protège ce que vous avez bâti ?
La SSI verse 9 420 € de capital décès. Aucune rente pour votre conjoint. Aucune rente éducation pour vos enfants. Et des indemnités journalières plafonnées à 64,52 €/jour — quel que soit votre niveau de revenus.
Votre entreprise, votre famille et vos associés méritent mieux qu’un régime obligatoire conçu pour le minimum.
4,8/5
Voici pourquoi notre métier prend tout son sens
On remet toujours à plus tard ce qui nous dérange. C’est humain. Ça peut être fatal.
Vincent est garagiste. 45 ans, marié, deux enfants. Quand nous le rencontrons, il n’est pas assuré — et il le sait. La prévoyance lui semble coûteuse pour un risque qu’il juge lointain. « J’ai le temps », dit-il.
Nous lui prenons une heure. Nous lui montrons ce que la SSI verse à sa famille s’il disparaît : 9 420 € de capital décès. Pas de rente pour sa femme. Pas de rente éducation pour ses enfants. Un chiffre. Une réalité.
Vincent souscrit un contrat. Nous restons en contact pendant dix ans — pour vérifier que les garanties restent adaptées à sa situation, que les cotisations sont à jour, que rien ne peut bloquer une indemnisation le jour où elle serait nécessaire.
Vincent est décédé l’année dernière (2025), de maladie.
Sa femme et ses enfants ont reçu les capitaux prévus au contrat. Pas de quoi effacer l’absence. Mais de quoi traverser ce qui vient sans perdre le reste.
Les risques prévoyance que les artisans et commerçants sous-estiment
Cinq lacunes structurelles de la SSI pour les artisans et commerçants
1 – L’arrêt de travail de moyenne et longue durée
La durée moyenne d’un arrêt en cas d’accident du travail est de 42 jours. La SSI, sécurité sociale des indépendants, indemnise la première période de 360 jours. Au delà, il n’y a plus d’indemnisation les deux années suivantes (sauf ALD). Pourtant 3% des arrêts se poursuivent au delà d’un an. Si le chiffre peut sembler faible, cette limitation de durée d’indemnisation fait peser un risque certain sur les artisans et commerçants en prévoyance.
2 – Des indemnités journalières plafonnées à 1 PASS
Contrairement aux régimes des professions libérales réglementées qui plafonnent à 3 PASS, la SSI plafonne les IJ à 1 PASS, soit 64,52 €/jour maximum. Un artisan avec 80 000 € de revenus annuels touche exactement la même indemnité qu’un artisan avec 47 000 €. Au-delà du PASS, chaque euro de revenu supplémentaire est totalement non couvert par le régime obligatoire.
C’est le plafond le plus bas de tous les régimes obligatoires des indépendants.
Les contrats de prévoyance complémentaire peuvent prévoir une couverture dès 15 ou 20 % d’invalidité.
3 – Un capital décès qui ne protège pas une famille
9 420 € — c’est le capital décès versé par la SSI, soit 20 % du PASS. Pour un artisan ou un commerçant avec un emprunt professionnel en cours, des charges fixes, et un conjoint qui ne travaille pas ou travaille à temps partiel, cette somme représente en moyenne moins de trois mois de revenus du foyer.
La SSI ne prévoit aucune rente pour le conjoint survivant. Aucune rente éducation pour les enfants. Un capital unique, forfaitaire, insuffisant.
C’est le plafond le plus bas de tous les régimes obligatoires des indépendants.
Les contrats de prévoyance complémentaire peuvent prévoir une couverture dès 15 ou 20 % d’invalidité.
4 – Une rente invalidité plafonnée et sous-estimée
La rente d’invalidité totale SSI est calculée sur 50 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années, avec un plafond fixé à 23 550 €/an (50 % du PASS). Un artisan gagnant 70 000 €/an verra sa rente plafonnée à 23 550 € — soit moins du tiers de ses revenus habituels.
La rente d’invalidité partielle (30 % du revenu moyen, plafonnée à 14 130 €/an) s’applique dès 30 % d’incapacité. C’est l’un des rares points favorables du régime — mais le montant reste très insuffisant pour maintenir le niveau de vie.
5 – La pérennité de l’entreprise en cas d’arrêt prolongé
Un artisan ou un commerçant qui s’arrête, c’est une entreprise qui ralentit ou s’arrête avec lui. Les charges fixes — loyer des locaux, crédit-bail, salaires des employés, cotisations provisionnelles — continuent de courir. La SSI ne prévoit aucune couverture des frais professionnels. Un contrat complémentaire bien construit peut intégrer une garantie frais professionnels forfaitaire pour assurer la survie de la structure pendant l’arrêt.
En cas d'arrêt demain, combien toucheriez-vous ?
La plupart des artisans et commerçants mésestiment leur couverture. Entrez vos revenus — le résultat parle de lui-même.
Notre approche pour les artisans et commerçants
Une protection qui couvre l’homme et l’entreprise
Nous accompagnons des artisans et commerçants depuis plus de 25 ans — plombiers, garagistes, boulangers, restaurateurs, commerçants de détail… Nous connaissons les enjeux spécifiques de ces professions : revenus variables, charges fixes importantes, entreprise souvent indissociable de la personne qui la porte.
Audit de votre couverture
SSI
Analyse précise de ce que le régime vous verse selon vos revenus réels — IJ, invalidité partielle et totale, capital décès.
Évaluation des besoins famille et entreprise
Quelle somme permettrait à votre famille de maintenir son niveau de vie ? Quelles charges fixes votre entreprise doit-elle absorber pendant un arrêt prolongé ?
Construction d'une couverture sur mesure
Sélection des garanties prioritaires : IJ complémentaires, invalidité, frais professionnels, capital décès et rente conjoint calibrés sur votre situation réelle.
Suivi
dans la
durée
otre situation évolue — revenus, charges, situation familiale, structure juridique. Nous restons en contact pour que votre couverture reste adaptée. C’est ce qui fait la différence le jour où elle est activée.
Vous avez déjà un contrat prévoyance en tant que commerçant ou artisan?
Un contrat existant mérite d’être vérifié régulièrement, surtout si vos revenus, votre statut, votre foyer ou vos charges professionnelles ont évolué. Nous avons connaissance de l’ensemble des contrats du marché, MAAF, Groupama, Axa, Allianz,ProBTP…pour vous établir une analyse détaillée.
Questions fréquentes des artisans et commerçants sur leur prévoyance
Les artisans et commerçants, gérants majoritaires ou indépendants, se posent souvent les mêmes questions concernant leur couverture prévoyance. Voici quelques éléments de réponse.
La SSI me couvre-t-elle si je m'arrête pour maladie ou accident ?
Oui, à partir du 4e jour d’arrêt, dans la limite de 360 jours sur 3 ans (3 ans en cas d’ALD). Mais les indemnités sont plafonnées à 1 PASS, soit 64,52 €/jour maximum — quel que soit votre niveau de revenus réels. Pour un artisan ou commerçant avec des revenus supérieurs au PASS, l’écart entre ce que vous touchez et ce que vous aviez l’habitude de gagner peut être considérable dès les premières semaines.
Que touche ma famille si je décède ?
Oui, à partir du 4e jour d’arrêt, dans la limite de 360 jours sur 3 ans (3 ans en cas d’ALD). Mais les indemnités sont plafonnées à 1 PASS, soit 64,52 €/jour maximum — quel que soit votre niveau de revenus réels. Pour un artisan ou commerçant avec des revenus supérieurs au PASS, l’écart entre ce que vous touchez et ce que vous aviez l’habitude de gagner peut être considérable dès les premières semaines.
Mon entreprise est-elle protégée si je suis en arrêt prolongé ?
Non. La SSI ne couvre pas les frais professionnels de votre entreprise. Les loyers, crédits-baux, salaires des éventuels employés et cotisations provisionnelles continuent de courir pendant votre arrêt. Un contrat complémentaire peut intégrer une garantie frais professionnels forfaitaire pour préserver la trésorerie et la survie de votre structure.
Puis-je reprendre à mi-temps pendant ma convalescence ?
La SSI prévoit le versement de 50 % des indemnités journalières en cas de reprise à mi-temps thérapeutique, pendant 90 jours maximum sur une période de 3 ans. Au-delà, ou si la reprise est plus que partielle, les IJ sont suspendues.
Nous vous proposons un audit prévoyance complet, simple, compréhensible, sans engagement. Pour en savoir plus…
Ma cotisation de prévoyance est-elle déductible ?
Oui. Dans le cadre d’un contrat Madelin, les cotisations de prévoyance sont déductibles de votre revenu imposable dans les limites légales en vigueur, ce qui réduit le coût réel de la couverture.
Néanmoins, l’option Madelin est souvent prise par défaut sans que soient expliquées les incidences fiscales au moment de l’indemnisation. Chez SIMONE, l’option n’est pas automatique, on vous explique et vous décidez.
Chaque artisan, chaque commerçant, a une situation différente : niveau de revenus, mode d’exercice, structure juridique, situation familiale, charges fixes.
Un échange de 30 minutes permet d’identifier précisément vos lacunes de couverture et les priorités à traiter.
Faisons le point sur votre prévoyance
A propos
Simone est un cabinet de courtage en assurances de personnes spécialisé en prévoyance, santé et retraite. Plus de 25 ans d’expérience à accompagner des créateurs d’entreprises comme des dirigeants chevronnés.
Orias 20004056 www.orias.fr
Nos expertises
Informations
Contact
SIMONE
3 rue Guilbert
14000 CAEN
02 31 24 24 16
Vincent BEE
06 76 02 42 23
Emmanuel ROGER
0642870638