Prévoyance libéral SSI :
Vos IJ plafonnées à 64 €/jour.
Quelle que soit votre rémunération.
Consultant à 8 000 €/mois ou développeur indépendant à 5 000 €/mois — en cas d'arrêt de travail, votre régime SSI vous verse des indemnités journalières plafonnées en montant et limités en durée
C’est la réalité du régime des libéraux non réglementés. Elle mérite d’être connue avant d’en avoir besoin.
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Qui relève du SSI en tant que libéral non réglementé ?
Vous relevez du SSI si vous exercez une activité libérale non réglementée
Le SSI (Sécurité Sociale des Indépendants) couvre les artisans, commerçants — et les professions libérales non réglementées, c’est-à-dire celles qui ne dépendent d’aucune caisse professionnelle spécifique (ni CIPAV, ni CARMF, ni CAVEC…).
Sont notamment concernés : consultants, coachs, formateurs indépendants, graphistes, développeurs freelance, rédacteurs, photographes professionnels, traducteurs, community managers, conseillers en communication, thérapeutes non réglementés, et toute activité libérale sans ordre ou caisse dédiée.
Si vous n’êtes pas certain de votre régime, l’URSSAF ou votre avis de cotisation indique votre caisse de rattachement.
Voici pourquoi notre métier prend tout son sens
La prévoyance, c’est abstrait — jusqu’au jour où elle devient la seule chose qui compte.
Thomas pensait vérifier ses IJ. L’audit a trouvé autre chose.
Thomas a la quarantaine. Consultant IT indépendant depuis huit ans, il facture bien, régulièrement. Famille recomposée — deux enfants de son côté, un de sa compagne. Elle ne travaille pas, s’occupe des enfants. Lui assure l’intégralité des revenus du foyer.
Il contacte SIMONE après avoir discuté avec un ami. Il a compris que ses indemnités journalières seraient plafonnées à 64 €/jour quelle que soit sa rémunération. Ça l’inquiète. Il veut savoir exactement où il en est.
L’audit commence par là.
Et puis il va plus loin.
Ce que le plafond SSI fait à ses IJ — confirmé. Avec 8 000 €/mois de revenus, il toucherait environ 1 935 €/mois en cas d’arrêt. L’écart est significatif, une prévoyance complémentaire s’impose.
Ce que le SSI verse en cas de décès — c’est là que l’audit change de nature.
Capital décès : 9 420 €. Rente conjoint : aucune. Rente éducation : aucune.
Thomas s’arrête sur ces chiffres. Sa compagne ne travaille pas. Trois enfants à charge. Il est l’unique revenu d’un foyer de cinq personnes. Si quelque chose lui arrive, le SSI verse un capital qui couvre à peine les frais d’obsèques — et rien d’autre.
Il n’avait pas pensé à ça en appelant.
Personne ne lui en avait parlé.
La restructuration a couvert les deux sujets. Une garantie IJ complémentaire calibrée sur l’écart réel avec le plafond SSI. Une couverture décès construite pour sa famille — capital renforcé, rente conjoint jusqu’à l’âge de la retraite, rente éducation pour les trois enfants jusqu’à la fin de leurs études.
Sa compagne ne sait probablement pas que cette protection existe. Elle n’aura jamais à s’en préoccuper — sauf si elle en a besoin.
Un audit. Quelques heures de travail au bon moment.
C’est pour ça que nous faisons ce métier.
Les risques prévoyance que les médecins libéraux sous-estiment
Quatre situations où la couverture CARMF montre ses limites
1 – L’arrêt de travail longue durée
Les 90 premiers jours représentent la durée la plus fréquente des arrêts de travail. Néanmoins, 3 % des arrêts dépassent 1 an. Pour les indépendants dans cette situation, la SSI cesse son indemnisation au 360ème jour. Il n’y a donc aucune prestation par la suite.
2 – Des hauts revenus particulièrement pénalisés
Pourquoi le SSI pénalise particulièrement les hauts revenus
Le SSI a été conçu pour une protection de base. Son plafonnement à 1 PASS sur les IJ crée un écart proportionnel au niveau de revenus : plus vous gagnez, plus la lacune est grande.
Le tableau est simple :
| Revenus mensuels | IJ SSI estimée | Taux de couverture |
|---|---|---|
| 2 000 €/mois | ~800 €/mois | ~40 % |
| 4 000 €/mois | ~1 600 €/mois | ~40 % |
| 6 000 €/mois | ~1 935 €/mois | ~32 % |
| 8 000 €/mois | ~1 935 €/mois | ~24 % |
| 10 000 €/mois | ~1 935 €/mois | ~19 % |
À partir de 47 100 €/an de revenus, l’IJ plafonne. L’écart entre ce que vous gagnez et ce que le SSI vous verse s’élargit mécaniquement avec vos revenus.
Les contrats de prévoyance complémentaire peuvent prévoir une couverture dès 15 ou 20 % d’invalidité.
3 – Les frais généraux
Selon le métier et la structure que vous dirigez, des frais peuvent continuer à courrier en cas d’arrêt de travail : loyer, charges, secrétariat, équipements, cotisations provisionnelles… Une garantie frais généraux spécifique permet de couvrir ces charges pendant l’arrêt, sans puiser dans l’épargne personnelle.
4 – La protection des proches en cas de décès
En cas de décès, le SSI verse un capital de 9 420 € — c’est tout. Pour un libéral avec famille à charge, c’est une exposition majeure. Maintien du niveau vie, coût des études pour les enfants, droits de succession à la charge des héritiers. Autant de points qui nécessitent une vigilance particulière.
En cas d'arrêt demain, combien toucheriez-vous ?
La plupart des indépendants méconnaissent leur couverture. Entrez vos revenus — le résultat parle de lui-même.
Notre approche pour les professions libérales à la SSI
Ce qu’un audit change pour un libéral non réglementé
Les libéraux non réglementés sont souvent les moins bien couverts — non par choix, mais parce que leur profil n’entre pas dans les cases des offres standardisées. Un consultant n’a pas les mêmes besoins qu’un artisan, mais les deux relèvent du SSI.
Structure de vos revenus
Revenus stables ou variables, pic d’activité, périodes creuses. L’IJ complémentaire doit être calibrée sur une base représentative, pas sur une seule année exceptionnelle
Vos charges fixes
Même sans cabinet physique, un indépendant a des charges incompressibles : abonnements, assurances professionnelles, remboursements. La garantie frais professionnels peut être pertinente selon votre situation.
Votre situation familiale
L’absence de rente conjoint et de rente éducation, la faiblesse des capitaux dans le SSI rend la couverture décès complémentaire indispensable dès que vous avez des personnes à charge.
Votre statut
exact
Auto-entrepreneur, EI, EIRL, SASU avec rémunération de gérance… Chaque structure a des implications sur la base de calcul des IJ et sur les solutions complémentaires disponibles.
Vous avez déjà un contrat prévoyance en tant qu'indépendant libéral ?
Un contrat existant mérite d’être vérifié régulièrement, surtout si vos revenus, votre statut, votre foyer ou vos charges professionnelles ont évolué. Nous avons connaissance de l’ensemble des contrats du marché, AXA, Allianz, AG2R, SwissLife, Groupama…pour vous établir une analyse détaillée.
Questions fréquentes des professionnels libéraux sur leur prévoyance
Les professions libérales se posent souvent les mêmes questions concernant leur couverture prévoyance. Voici quelques éléments de réponse.
Je suis en SASU et je me verse une rémunération de gérance. Suis-je au SSI ?
Non — le président de SASU est assimilé salarié et relève du régime général, pas du SSI. Votre couverture en arrêt de travail est différente. Si vous êtes dans cette situation, une autre page vous concerne davantage. En cas de doute, votre avis de cotisation URSSAF indique votre régime.
Je suis micro-entrepreneur. Ma couverture SSI est-elle la même ?
Non — les micro-entrepreneurs bénéficient d’IJ SSI uniquement s’ils ont opté pour une cotisation minimale IJ ou si leur revenu annuel dépasse 10 % du PASS. En dessous de ce seuil, l’IJ est nulle. C’est une lacune encore plus marquée que pour les libéraux au régime réel.
Puis-je déduire ma cotisation de prévoyance ?
Oui. Dans le cadre d’un contrat Madelin, les cotisations de prévoyance sont déductibles de votre revenu imposable (BNC), dans les limites légales en vigueur. C’est un levier d’optimisation fiscale à intégrer dans le calcul du coût réel de la couverture. Néanmoins, les prestations seront assujetties à l’impôt sur le revenu. Le choix de l’option Madelin mérite réflexion et ne doit pas être un choix par défaut.
Mes revenus sont variables d'une année sur l'autre. Comment calculer ma vraie couverture ?
Le SSI calcule les IJ sur la moyenne des 3 dernières années. Une année exceptionnelle ne gonfle pas vos droits — elle est lissée. Inversement, une année creuse les réduit. Un audit permet de calculer précisément votre IJ réelle sur la base de vos revenus déclarés, pas sur une estimation.
Nous vous proposons un audit prévoyance complet, simple, compréhensible, sans engagement. Pour en savoir plus…
J'ai un contrat de prévoyance souscrit il y a plusieurs années. Est-il encore adapté ?
Votre contrat a été calibré sur vos revenus de l’époque. Si vos revenus ont évolué significativement depuis, votre couverture est peut-être sous-dimensionnée. L’audit vérifie l’adéquation entre votre niveau de protection actuel et votre situation réelle.
Chaque entrepreneur a une situation différente : niveau de revenus, mode d’exercice, structure juridique, situation familiale, charges fixes.
Un échange de 30 minutes permet d’identifier précisément vos lacunes de couverture et les priorités à traiter.
Faisons le point sur votre prévoyance
A propos
Simone est un cabinet de courtage en assurances de personnes spécialisé en prévoyance, santé et retraite. Plus de 25 ans d’expérience à accompagner des créateurs d’entreprises comme des dirigeants chevronnés.
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