Prévoyance Médecin libéral
la CARMF ne suffit pas.
En cas d'arrêt de travail, les indemnités journalières versées à un médecin libéral couvrent rarement plus de la moitié de ses revenus habituels. Les charges du cabinet, elles, continuent de courir.
La CARMF est un socle. Elle n’est pas une protection suffisante.
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Voici pourquoi notre métier prend tout son sens
La prévoyance, c’est abstrait — jusqu’au jour où elle devient la seule chose qui compte.
Olivier est médecin généraliste dans la Manche. Il a cinquante ans quand son expert-comptable lui conseille de faire auditer son contrat MACSF avant de le reconduire. Pas d’urgence particulière. Une précaution de bon sens.
L’audit révèle ce que beaucoup de contrats souscrits en début de carrière dissimulent : des garanties incomplètes, un niveau d’indemnisation insuffisant au regard de ses revenus réels, et aucune couverture des frais généraux du cabinet. Olivier souscrit un nouveau contrat. Quelques années plus tard, il apprend qu’il a un cancer.
L’arrêt de travail est immédiat. Puis vient la reprise à mi-temps thérapeutique. Puis la rechute. Puis le passage en invalidité totale.
Depuis cinq ans, Olivier perçoit 7 000 € d’indemnités mensuelles. Son cabinet est malheureusement fermé mais ses revenus sont intacts. Sa famille est protégée.
Il n’a pas eu à se battre seul contre une compagnie d’assurance au pire moment de sa vie — SIMONE a assuré le lien, suivi chaque étape de la prise en charge, et veillé au bon déroulé des paiements.
Ce qui a changé entre un contrat insuffisant et une couverture qui tient ?
Un audit. Quelques heures de travail au bon moment.
C’est pour ça que nous faisons ce métier.
Les risques prévoyance que les médecins libéraux sous-estiment
Quatre situations où la couverture CARMF montre ses limites
1 – L’arrêt de travail de courte et moyenne durée
Les 90 premiers jours représentent pourtant la durée la plus fréquente des arrêts de travail. Un contrat de prévoyance complémentaire bien construit peut prendre en charge dès le 15e, 30e ou plus selon la franchise choisie — et couvrir à la fois la perte de revenus personnelle et les frais généraux du cabinet
2 – L’invalidité partielle
La barre des 96 % d’incapacité fixée par la CARMF est une réalité souvent méconnue. Un médecin qui ne peut plus exercer à temps plein suite à une pathologie cardiaque, une maladie de Parkinson débutante ou une dépression sévère n’atteint pas forcément ce seuil — et ne touche donc rien du régime obligatoire.
Les contrats de prévoyance complémentaire peuvent prévoir une couverture dès 15 ou 20 % d’invalidité.
3 – Les frais généraux du cabinet
Même en arrêt, le cabinet tourne : loyer, charges, secrétariat, équipements, cotisations provisionnelles… Une garantie frais généraux spécifique permet de couvrir ces charges pendant l’arrêt, sans puiser dans l’épargne personnelle.
4 – La protection des associés en cas de décès ou d’invalidité
Un médecin exerçant en SCM ou en SEL avec des associés expose la structure à des problématiques de rachat de parts, de continuité de la patientèle et de gouvernance en cas d’événement grave. Des solutions spécifiques (assurance croisée, garantie homme clé) existent pour anticiper ces situations.
En cas d'arrêt demain, combien toucheriez-vous ?
La plupart des médecins libéraux surestiment leur couverture. Entrez vos revenus — le résultat parle de lui-même.
Notre approche pour les médecins libéraux
Une analyse complète, pas un devis en 3 clics
Nous ne proposons pas de comparateur automatique. Nous travaillons avec des médecins libéraux depuis plus de 25 ans — généralistes, spécialistes, chirurgiens, anesthésistes — et nous connaissons les spécificités de votre régime, de vos charges et de votre mode d’exercice.
Audit de votre couverture
CARMF
Analyse des prestations auxquelles vous avez réellement droit selon votre classe de revenus, vos années de cotisation et votre situation familiale.
Identification des
écarts
Comparaison entre vos revenus réels, vos charges fixes et les prestations du régime obligatoire — pour quantifier précisément ce qui reste à couvrir.
Construction d'une stratégie
sur mesure
Sélection des garanties prioritaires : IJ complémentaires, invalidité partielle, frais généraux, garanties décès, protection des associés.
Comparaison des meilleures solutions du marché
En tant que courtier indépendant, nous interrogeons les compagnies spécialisées en prévoyance des professions de santé et vous restituons les résultats de façon lisible.
Vous avez déjà un contrat prévoyance en tant que médecin libéral ?
Un contrat existant mérite d’être vérifié régulièrement, surtout si vos revenus, votre statut, votre foyer ou vos charges professionnelles ont évolué. Nous avons connaissance de l’ensemble des contrats du marché, MACSF, La Médicale, Abeille, SwissLife, UNIM…pour vous établir une analyse détaillée.
Questions fréquentes des médecins libéraux sur leur prévoyance
Les professions libérales de santé se posent souvent les mêmes questions concernant leur couverture prévoyance. Voici quelques éléments de réponse.
Suis-je bien couvert si je suis déjà inscrit à la CARMF ?
La CARMF vous offre une protection de base, mais avec des limites importantes : délai de 91 jours avant intervention pour les IJ, seuil d’invalidité fixé à 96 %, capital décès forfaitaire de 70 000 € quel que soit votre niveau de revenus. Pour la grande majorité des médecins libéraux, cette couverture reste insuffisante pour maintenir le niveau de vie du foyer et assurer la continuité du cabinet en cas de coup dur.
À quelle franchise dois-je souscrire pour mes indemnités journalières ?
Le choix de la franchise dépend de votre capacité financière à absorber un arrêt court sans aide extérieure. Un médecin disposant d’une épargne de précaution confortable peut opter pour une franchise de 90 jours (en complément exact de la CARMF) et réduire ainsi la cotisation du contrat. À l’inverse, un médecin avec des charges fixes importantes aura intérêt à couvrir plus rapidement.
Puis-je déduire ma cotisation de prévoyance ?
Oui. Dans le cadre d’un contrat Madelin, les cotisations de prévoyance sont déductibles de votre revenu imposable (BNC), dans les limites légales en vigueur. C’est un levier d’optimisation fiscale à intégrer dans le calcul du coût réel de la couverture. Néanmoins, les prestations seront assujetties à l’impôt sur le revenu. Le choix de l’option Madelin mérite réflexion et ne doit pas être un choix par défaut.
Mon conjoint est-il protégé si je décède ?
La CARMF prévoit une rente annuelle pour le conjoint survivant (entre 8 389 € et 16 779 €/an selon l’âge), ainsi qu’une rente éducation de 9 881 €/an par enfant. Ces montants peuvent s’avérer insuffisants pour maintenir le niveau de vie de la famille, notamment si le conjoint ne dispose pas de revenus propres significatifs ou si des charges importantes restent à assumer.
Nous vous proposons un audit prévoyance complet, simple, compréhensible, sans engagement. Pour en savoir plus…
J'exerce en SEL ou en SCM avec des associés : y a-t-il des spécificités ?
Oui. L’exercice en société implique des enjeux supplémentaires en cas d’invalidité ou de décès d’un associé : rachat de parts, continuité de la patientèle, gouvernance de la structure. Des solutions spécifiques comme l’assurance croisée entre associés ou la garantie homme clé permettent d’anticiper ces risques.
Nous les intégrons systématiquement dans notre analyse lorsque la situation le justifie.
Chaque médecin libéral a une situation différente : niveau de revenus, mode d’exercice, structure juridique, situation familiale, charges fixes.
Un échange de 30 minutes permet d’identifier précisément vos lacunes de couverture et les priorités à traiter.
Faisons le point sur votre protection sociale
A propos
Simone est un cabinet de courtage en assurances de personnes spécialisé en prévoyance, santé et retraite. Plus de 25 ans d’expérience à accompagner des créateurs d’entreprises comme des dirigeants chevronnés.
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