Quel est le tarif d’une prévoyance pour un indépendant ?
C’est une question régulièrement posée, et la moins simple à répondre d’un chiffre unique.
Dans la pratique, le tarif est souvent bien en inférieur au montant imaginé.
Le tarif d’une prévoyance pour un indépendant dépend de plusieurs critères qui, combinés, peuvent faire varier la cotisation du simple au triple voire plus pour un même niveau de garanties.
Avant de comparer des devis, mieux vaut comprendre ce qui les fait bouger et surtout, bien définir les besoins de garanties (audit de prévoyance préalable).
Les critères qui déterminent votre tarif
L’âge :
C’est le critère le plus mécanique : plus vous souscrivez jeune, plus la cotisation est faible, à garanties égales. L’écart s’accentue nettement après 45-50 ans, l’assureur intégrant un risque statistique croissant d’arrêt de travail ou d’invalidité.
L’activité exercée :
Le métier influence directement le tarif, parce qu’il détermine le niveau de risque physique et professionnel. Un métier avec port de charges, exposition à des risques d’accident ou pénibilité reconnue coûtera structurellement plus cher à couvrir qu’une activité de bureau. C’est pour ça qu’un même niveau de garanties n’a pas le même prix pour un avocat, un exploitant agricole, un artisan ou commerçant, un pharmacien, un médecin libéral, un chirurgien-dentiste, un kiné ou une infirmière ou un expert-comptable.
La rémunération à couvrir :
Vos garanties (indemnités journalières, capital décès, rente invalidité) sont calibrées sur ce montant d’indemnisation en cas d’arrêt de travail — c’est lui qui détermine en partie le niveau de cotisation nécessaire pour atteindre une protection cohérente.
Une rémunération plus élevée implique généralement des capitaux plus importants à garantir, donc une cotisation plus élevée en valeur absolue (pas nécessairement en proportion du revenu).
Le statut :
TNS, assimilé salarié, profession libérale relevant de la CIPAV ou de la SSI : le statut peut changer le tarif d’un contrat de prévoyance notamment lorsque les prestations sont versées en déduction des prestations du régime obligatoire. La déductibilité Madelin n’a pas d’incidence tarifaire.
Les options du contrat :
Les franchises, la prise en charge du dos, du psy, le niveau de déclenchement de la rente d’invalidité…
Certains contrats sont plus modulaires que d’autres, garantissent certains points en base ou en option facultative.
L’état de santé
Les contrats de prévoyance sont soumis à acceptation médicale. Les formalités peuvent être réduites ou plus importantes selon les montants à garantir et conditionnent le tarif définitif. Des antécédents médicaux peuvent entraîner une surprime ou une exclusion de garantie sur un risque précis.
Exemples concrets
Pour vous donner un ordre idée, nous vous indiquons ci-après quelques repères d’après nos dossiers :
Consultant SSI : Marc 31 ans, conseil en développement commercial. Marié sans enfant. Rémunération garantie à hauteur de 4000€/mois en incapacité/invalidité. 130 000€ de capitaux décès. Cotisation de 65€/mois.
Chirurgien dentiste : Anne, 54 ans, Mariée, plus d’enfant à charge. Rémunération garantie 10 000€/mois (régime obligatoire CARCDSF inclus), 125 000€ de capitaux décès doublé en cas d’accident. Cotisation de 445€/mois.
Artisan BTP : Jeremy, couvreur, en couple avec enfants. Rémunération couverte 1700€/mois. Capitaux décès 180 000€ + rente éducation. Cotisation de 82€/mois.
Président de SAS : Grégory, 51 ans, marié, 1 fils de 10 ans. Consultant. Rémunération forfaitaire de 5000€/mois, capitaux décès de 180 000€ doublé en accident. Cotisation mensuelle de 135€.
Médecin : Marie,30 ans, pédiatre, 2 enfants, mariée. Rémunération garantie 4000€ /mois, 130 000 de capitaux décès doublé en accident. Garantie de frais généraux 5000€/mois. cotisation de 125€/mois.
Agriculteur : Louis, 35 ans, marié, 3 enfants. Rémunération garantie de 3000€/mois, 200 000€ de capitaux décès. cotisation 84€/mois.
Comment affiner votre estimation
Le seul moyen de connaître le tarif qui vous correspond reste une étude personnalisée : les critères ci-dessus se combinent différemment selon chaque situation, et un devis générique en ligne peut se baser sur des niveaux de garanties inadaptés.
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