Prévoyance de l'Avocat libéral
la CNBF protège moins
que vous ne le croyez
90 € par jour. C'est ce que verse la CNBF, le régime de prévoyance de l'avocat libéral, en cas d'arrêt de travail — quel que soit votre niveau de revenus. Sans rente de conjoint en cas de décès. Sans aucune indemnisation en cas d'invalidité partielle.
Le régime obligatoire des avocats est l’un des moins corrélés aux revenus réels parmi les professions libérales. Ce que vous avez cotisé ne reflète pas ce que vous toucherez.
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Voici pourquoi notre métier prend tout son sens
La prévoyance, c’est abstrait — jusqu’au jour où les chiffres parlent d’eux-mêmes.
Virginie, avocate en Ile de France, nous contacte sur recommandation de son expert-comptable. Pas d’urgence. Juste un contrat à vérifier.
L’audit révèle ce que beaucoup de contrats souscrits sans analyse comparative dissimulent : des garanties décès largement sous-dimensionnées au regard de sa situation familiale et de ses engagements financiers.
Résultat de l’audit : un nouveau contrat avec des garanties décès triplées — pour une cotisation inférieure de 20 % à l’ancien contrat.
Mieux protégé. Moins cher. Parce qu’un audit a permis de poser les bonnes questions au bon moment.
En cas d'arrêt de travail demain, combien toucheriez-vous ?
La plupart des avocats libéraux surestiment leur couverture. Entrez vos revenus — le résultat parle de lui-même.
Les angles morts de la prévoyance CNBF pour l'avocat libéral
1 – Des indemnités journalières déconnectées de vos revenus
90 € par jour à partir du 91e jour d’arrêt — c’est le montant forfaitaire versé par la CNBF, identique pour un avocat gagnant 4 000 € par mois et pour celui qui en gagne 15 000 €. Avant cela, selon votre barreau, LPA ou AON Hewitt prend le relais avec des montants qui restent plafonnés.
Pendant les 90 premiers jours, votre rétrocession peut être maintenue à 100 % pendant 2 mois — mais uniquement si vous avez cessé totalement votre activité. Toute reprise partielle suspend l’indemnisation.
Un arrêt prolongé révèle très rapidement l’écart entre vos revenus habituels et ce que le régime vous verse réellement.
2 – L’invalidité partielle : zéro versement
La CNBF ne verse aucune indemnité en cas d’invalidité partielle. La rente invalidité n’est déclenchée qu’à partir de 66 % d’incapacité reconnue — et son montant est calculé sur la base de vos droits à la retraite, pas sur vos revenus professionnels réels.
Un avocat contraint de réduire son activité suite à une pathologie — burn-out sévère, problème de dos chronique, pathologie neurologique débutante — peut se retrouver sans aucune compensation de la CNBF, même si son revenu a diminué de moitié.
3 – Le décès : une protection rarement suffisante
La CNBF prévoit un capital décès de 50 000 €. Elle ne prévoit en revanche aucune rente pour le conjoint survivant. La rente éducation, limitée à 4 741 €/an par enfant, représente moins de 400 € par mois — insuffisant pour maintenir le niveau de vie d’une famille dont l’avocat était le principal contributeur de revenus.
C’est souvent sur ce volet que les écarts sont les plus importants — et les moins anticipés.
4 – Les affections neuropsychiques : un angle mort fréquent
Burn-out, dépression, anxiété sévère : ces pathologies représentent une part croissante des arrêts de travail prolongés chez les professions libérales soumises à forte pression. La CNBF n’intègre pas de dispositions spécifiques pour ces situations. Certains contrats complémentaires couvrent ces affections sans condition d’hospitalisation préalable — un point à vérifier dans tout contrat existant.
5 – Frais professionnels : l’omission fréquente
Même sans activité, certaines charges continuent : loyer, salaires, abonnements, emprunts ou frais fixes. En cas d’insuffisance de trésorerie, un arrêt de quelques semaines peut fragiliser fortement le cabinet.
Audit de votre couverture CNBF/LPA
Analyse des prestations réelles selon votre ancienneté de cotisation, votre barreau d’appartenance et votre situation familiale.
Identification des insuffisances
Comparaison entre vos revenus, vos charges et engagements, et ce que le régime obligatoire vous verse réellement en cas de coup dur.
Construction d'une stratégie sur mesure
Sélection des garanties prioritaires : IJ complémentaires, invalidité partielle, frais généraux, garanties décès adaptées à votre situation familiale et patrimoniale.
Comparaison des meilleures solutions du marché
En tant que courtier indépendant, nous interrogeons les compagnies spécialisées et vous restituons les résultats de façon lisible et comparable.
Vous avez déjà un contrat prévoyance en tant qu'avocat libéral ?
Un contrat existant mérite d’être vérifié régulièrement, surtout si vos revenus, votre statut, votre foyer ou vos charges professionnelles ont évolué.
Questions fréquentes des avocats au sujet de la prévoyance
La CNBF suffit-elle à couvrir un avocat libéral ?
La CNBF constitue un socle de base, mais avec des limites importantes : des indemnités journalières forfaitaires à 90 €/jour déconnectées de vos revenus réels, aucune couverture de l’invalidité partielle, aucune rente de conjoint en cas de décès. Pour la grande majorité des avocats libéraux, cette couverture est insuffisante pour maintenir le niveau de vie du foyer en cas de coup dur.
LPA et AON Hewitt couvrent-ils tous les avocats de la même façon ?
Non. Selon votre barreau d’appartenance, vous relevez soit de LPA (163 barreaux), soit d’AON Hewitt (barreau de Paris). Les franchises et les montants diffèrent : LPA couvre à partir du 16e jour en maladie à 90 €/jour, AON Hewitt à partir du 31e jour à 76 €/jour. Un audit tient compte de votre barreau pour évaluer précisément votre couverture réelle.
Puis-je être indemnisé si je reprends à mi-temps thérapeutique ?
La CNBF ne verse aucune indemnité en cas de reprise d’activité partielle. LPA prévoit une prise en charge du mi-temps thérapeutique pour 9 pathologies spécifiques, entre 77,5 € et 465 €/jour. AON Hewitt verse 38 €/jour en mi-temps thérapeutique. Un contrat complémentaire bien construit peut couvrir l’incapacité partielle sans arrêt total préalable — une souplesse que le régime obligatoire n’offre pas.
Comment protéger mon conjoint en cas de décès ?
La CNBF ne prévoit aucune rente pour le conjoint survivant. Le capital décès forfaitaire de 50 000 € et la rente éducation de 4 741 €/an par enfant peuvent s’avérer très insuffisants selon votre situation familiale et vos engagements financiers. Des solutions complémentaires permettent de prévoir une rente conjoint temporaire ou viagère, et une rente éducation jusqu’aux 28 ans de l’enfant en études.Nous vous proposons un audit prévoyance complet, simple, compréhensible, sans engagement. Pour en savoir plus…
Mon contrat actuel est-il vraiment adapté ?
Pas nécessairement. De nombreux contrats souscrits en début de carrière ou sans analyse comparative présentent des garanties sous-dimensionnées — notamment sur le volet décès. Un audit permet souvent d’identifier des solutions offrant de meilleures garanties pour une cotisation équivalente ou inférieure.
Chaque avocat a une situation différente : mode d’exercice, barreau d’appartenance, niveau de revenus, situation familiale, engagements financiers.
Un échange de 30 minutes permet d’identifier précisément vos lacunes de couverture et les priorités à traiter.
Faisons le point sur votre protection sociale
A propos
Simone est un cabinet de courtage en assurances de personnes spécialisé en prévoyance, santé et retraite. Plus de 25 ans d’expérience à accompagner des créateurs d’entreprises comme des dirigeants chevronnés.
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