Arrêt de travail : le jour où tout s’arrête
Vous êtes gérant majoritaire de SARL et affilié au SSI, la sécurité sociale des indépendants. Vous avez monté votre affaire, vous en avez fait votre principal revenu. Et puis un matin — un accident, une opération, un burnout — votre médecin vous signe un arrêt de travail.
La première question qui surgit, souvent à la sortie du cabinet médical : Comment je vais être indemnisé, sur quel revenu je vais pourvoir compter ?
La réponse est inconfortable. Et la plupart des gérants la découvrent trop tard.
Gérant de SARL : votre régime social, c’est la SSI
En tant que gérant majoritaire, vous relevez de la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) si vous exercez ou dirigez une activité artisanale, commerciale ou industrielle — et non du régime général des salariés. C’est ce régime qui prend en charge (ou pas) votre indemnisation en matière d’indemnités journalières.
Le régime SSI couvre bien les arrêts maladie mais sous conditions de durée d’affiliation, de délais de prise en charge, de durée de prise en charge et de montants.
Les règles qui s’appliquent à vous
1. Le délai de carence : 3 jours pour les accidents, beaucoup plus pour la maladie
L’indemnité journalière est versée à partir du 4e jour en cas d’hospitalisation et à partir du 8e jour en cas de maladie ou d’accident.
Les délais de carence de 3 et 7 jours sont supprimés notamment en cas :
• de nouvel arrêt dans le cadre d’une affection de longue durée ;
• de nouvel arrêt à la suite d’un accident ;
• de grossesse pathologique.
2. La condition d’affiliation : 1 an minimum
Pour percevoir des IJ, vous devez justifier d’au moins 12 mois d’affiliation continue à la SSI.
Si vous avez créé votre société il y a moins d’un an, vous pouvez prétendre à indemnisation qu’à la condition qu’il n’y ait pas eu de rupture entre les régimes. Autrement dit, il ne fait pas qu’il ya ait eu d’interruption entre le régime salarié et le régime SSI.
Exemple : Un salarié démissionne le 30/09, il crée sa société le 15/10. Il y a rupture entre les régimes. Il devra donc cotiser une année pleine avant que ses droits à indemnisation soient ouverts.
C’est l’une des situations les plus risquée qu’on rencontre en cabinet. Un créateur en plein lancement, qui peut être arrêté au mauvais moment, sans filet.
3. Le calcul des IJ : la formule qui surprend
Vos indemnités journalières sont calculées sur la base de votre revenu professionnel moyen des 3 dernières années, plafonné à 1 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS).
La formule :
IJ brute = Revenu annuel moyen ÷ 730
Soit environ 1/730ème de votre revenu de référence par jour.
En 2025, le PASS est fixé à 46 368 €. Votre IJ maximale théorique plafonne donc à :
46 368 ÷ 730 = 63,52 € bruts par jour
Soit environ 1 900 € bruts par mois — dans le meilleur des cas.
En l’absence de 3 années pleines de cotisations, le SSI prend en compte les revenus déclarés / 3.
Le montant minimum de l’IJ est de :
- 26,33 €/jour pour un entrepreneur individuel ou un dirigeant de société ou un conjoint collaborateur ;
- 6,27 €/jour pour un micro-entrepreneur ;
- ou 0 € si ses revenus sont inférieurs à 10 % du PASS des trois années précédentes (soit 4 582,03 € en 2026)
4. La durée maximale : 360 jours sur 3 ans
La SSI vous indemnise pendant 360 jours maximum sur une période de 3 ans consécutifs sauf cas d’ALD.
3% des arrêts de travail dépassent 1 an. Au delà de 360 jours, il n’y a aucune prise en charge.
Ce que ça donne concrètement
Prenons un exemple simple : un gérant de SARL avec 30 000 € de rémunération annuelle.
| Situation | Montant mensuel |
|---|---|
| Rémunération habituelle | 2 500 € nets |
| IJ SSI théorique (plafonnée) | ~1 250 € bruts |
| Taux de remplacement | ~50% |
En clair : dès le premier mois d’arrêt, ce gérant perd 50% de ses revenus en considérant une rémunération identique pendant 3 ans . Ses charges fixes, elles, ne bougent pas.
Simulez votre propre situation
Chaque situation est différente selon votre rémunération, votre ancienneté et la durée de l’arrêt envisagé.
👉 Utilisez notre simulateur IJ SSI pour obtenir votre estimation personnalisée
Ce que ne couvre pas (ou mal) la SSI
Au-delà du montant des IJ, il y a plusieurs angles morts que peu de gérants anticipent :
Les dividendes ne comptent pas.
Si une partie de votre rémunération passe en dividendes, ces sommes ne sont pas intégrées dans le calcul de vos IJ. Votre revenu de référence est plus faible que ce que vous percevez réellement.
Les charges courantes de l’entreprise continuent.
Loyer, abonnements, salaires si vous avez des employés — tout continue de tourner pendant votre arrêt, sans vous.
L’invalidité
Outre les conditions de reconnaissance de l’invalidité totale ou partielle, l’indemnisation est calculée sur les 10 dernières années. La moyenne des revenus peut donc être sans rapport avec le niveau de revenus au moment de l’arrêt initial.
La question à se poser maintenant
La SSI garantit un socle. Elle ne garantit pas votre niveau de vie.
L’écart entre ce que vous percevez habituellement et ce que la SSI vous verse en cas d’arrêt, c’est exactement ce qu’un contrat de prévoyance complémentaire est conçu à combler — avec des garanties adaptées à votre statut, votre rémunération réelle et vos charges incompressibles.
Cet écart, on peut le calculer avec vous en 20 minutes. Sans engagement, sans jargon — juste les chiffres qui vous concernent.
On fait le point ensemble ?
Vous êtes gérant de SARL et vous n’avez jamais vérifié ce que la SSI vous verserait en cas d’arrêt prolongé ? C’est exactement pour ça qu’on existe.
Contactez-nous via le formulaire
Un conseiller SIMONE vous répond sous 24h pour planifier un bilan prévoyance adapté à votre situation.
Article rédigé par l’équipe SIMONE — courtiers indépendants spécialisés en protection sociale des dirigeants et TNS. Dernière mise à jour : juin 2026.